おはようございます、なべやすです。
家計のバランスを考えるとき、保険は避けて通れない重要な要素です。
特にがん保険は、万一のリスクに備えるために多くの方が検討されるもの。
しかし、保険料の負担は家計にとって大きな問題です。
そこで注目されるのが、都民共済です。
低コストでありながら、必要十分な保障を提供すると言われる都民共済は、本当にがん保険の代わりとなり得るのでしょうか？
当記事では、がん保険と都民共済の両方に加入した経験を持つ私が、都民共済の保障内容を詳しく解説し、がん保険と比較しながら、その真価を探っていきます。
- 保険の基礎知識
- 都民共済の概要
- 都民共済のメリット
- 都民共済のデメリット
- 都民共済とがん保険の比較
- 都民共済はがん保険の完全代替になる？
- 実際の加入者の声として
- 東京都から引っ越しをしても継続できる
- 都民共済の普及員サービス：私の体験談
- 最後に
保険の基礎知識
保険とは何か？
保険は、日常生活で起こりうる様々なリスクに備えるための制度です。
これには病気や事故、自然災害など予期せぬ出来事が含まれ、個人がこれらのリスクに単独で対処するのは困難です。
そこで、多くの人々が保険料を出し合い、万が一の事態に備えます。
被害を受けた場合、集められた資金から保険金が支払われることで、経済的な支援を受けることができます。
保険は相互扶助の精神に基づき、社会的な安全網として機能しており、生命保険や損害保険、医療保険など多岐にわたる種類があります。
また、保険は貯蓄とは異なり、予め決められた保険金額を受け取ることができる点で特徴があります。
これにより、リスクに対する備えとして、保険は重要な役割を果たしています。
がん保険の必要性
がん保険は、がんに罹患した際の治療費や生活費など、経済的補助を目的としています。
日本では、高額療養費制度が医療費の自己負担を軽減しますが、がん治療は長期にわたることが多く、経済的負担は依然として重いものがあります。
がん保険に加入することで、治療選択の幅が広がり、経済的な安心感を得ることができます。
特に、ローンの返済などで定期的な収入が必要な方や、自営業者など収入減少のリスクを抱える方にとって、がん保険は重要な安全網となるでしょう。
保険の種類と特徴
保険には多様な種類があり、それぞれ異なるリスクに対応しています。
大きく分けて、生命保険と損害保険の二つのカテゴリーが存在します。
生命保険は、被保険者の死亡や病気、ケガなどに備えるもので、終身保険、定期保険、医療保険、がん保険、収入保障保険などがあります。
一方、損害保険は、火災保険、地震保険、自動車保険、旅行保険など、事故や災害による損害をカバーするものです。
また、個人年金保険や学資保険など、将来の資金計画に関連する保険もあります。
これらの保険は、個人のライフステージやニーズに合わせて選ぶことができ、安心と保障を提供する重要な役割を果たしています。
都民共済の概要
ここからは、都民共済がどのようなものなのかをお話します。
都民共済とは？
都民共済は、東京都内に住む人々や勤務する人々を対象にした非営利の共済組織です。
この組織は、手頃な掛金で、病気やケガ、火災などの万一の際に安心を提供する保障制度を提供しています。
東京都知事の認可を受けた生活協同組合として運営されており、全国生活協同組合連合会が中心となって共済事業を行っています。
掛金はリスクが低い預金や国債などで運用され、堅実な経営を行っていることが特徴です。
都民共済は、加入者同士の助け合いの精神に基づき、地域社会で互いに支え合うしくみを築いています。
提供される保障内容
東京都民共済の生命共済総合保障型は、入院や通院、事故、病気、後遺障害などに対する保障を提供しています。
保障内容は、月掛金や選択する保障型によって異なり、例えば総合保障１型では、月掛金1,000円で18歳から65歳までの期間、事故による入院や通院、後遺障害、死亡や重度障害に対する保障があります。
また、総合保障２型や４型では、保障金額や保障期間が異なり、より高額な保障を受けることが可能です。
さらに、特約コースを追加することで、手術や先進医療、がんや三大疾病に対する保障を強化することもできます。
都民共済のメリット
都民共済は、東京都に住む人々や東京都内で働く人々に提供される保険制度で、全国生活協同組合連合会（全国生協連）によって運営されています。
この制度は、加入者同士の助け合いの精神に基づく非営利事業として位置づけられており、多くのメリットがあります。
掛け金が安い
まず、都民共済の掛け金は一般的に民間の保険よりも割安です。
これは、非営利組織である全国生協連が運営しているため、利益を追求しないことによるものです。
掛け金は年齢や性別に関係なく一律であり、加入者は安定した費用で保障を受けることができます。
| 保障型 | 月掛金 |
|---|---|
| こども1型 | 1,000円 |
| こども2型 | 2,000円 |
| 総合保障1型 | 1,000円 |
| 総合保障2型 | 2,000円 |
| 総合保障4型 | 4,000円 |
| 入院保障2型 | 2,000円 |
| 総合保障1型＋入院保障2型 | 3,000円 |
| 総合保障2型＋入院保障2型 | 4,000円 |
割戻金がある
次に、割戻金制度があります。
これは、実際に支払われた掛け金に対して、支払われた共済金（保険金）が少なかった場合に、掛け金の一部が戻ってくる仕組みです。
これにより、実質的な掛け金がさらに低く抑えられる可能性があります。
令和4年度の割戻率の実績は総合保障型・入院保障型で11.69％、こども型で0％、熟年型・熟年入院型で20.75％です。
シンプルで分かりやすい保障
都民共済の保障内容はシンプルで分かりやすく、生命共済、傷害保障型共済、火災共済の3つで構成されています。
これにより、加入者は自分のニーズに合わせて必要な保障を選ぶことができます。
都民共済の生命共済には、総合保障型と入院保障型があり、それぞれに異なる保障内容が設定されています。
以下は、これらの保障型の主要な内容を表にまとめたものです。
生命共済 総合保障型
| 保障内容 | 総合保障1型 | 総合保障2型 | 総合保障4型 |
|---|---|---|---|
| 月掛金 | 1,000円 | 2,000円 | 4,000円 |
| 入院（事故） | 1日目から184日目まで1日当たり2,500円 | 1日目から184日目まで1日当たり5,000円 | 1日目から184日目まで1日当たり10,000円 |
| 入院（病気） | 1日目から124日目まで1日当たり2,500円 | 1日目から124日目まで1日当たり5,000円 | 1日目から124日目まで1日当たり10,000円 |
| 通院（事故） | 14日以上90日まで1日当たり750円 | 14日以上90日まで1日当たり1,500円 | 14日以上90日まで1日当たり3,000円 |
| 後遺障害（交通事故） | 1級で330万円 | 1級で660万円 | 1級で1,320万円 |
| 死亡・重度障害（交通事故） | 500万円 | 1,000万円 | 2,000万円 |
生命共済 入院保障型
| 保障内容 | 入院保障2型 |
|---|---|
| 月掛金 | 2,000円 |
| 入院（事故・病気） | 1日目から184日目まで1日当たり10,000円 |
| 通院（事故） | 14日以上90日まで1日当たり3,000円 |
| 手術共済金 | 手術料の診療報酬点数に応じた金額 |
保障内容がアップデートされる
都民共済では、保障内容が定期的に見直されることがあります。
この見直しは、加入者のニーズに応じた保障を提供するためや、サービスの質を向上させるために行われることが一般的です。
掛金は据え置きで、保障額が上がることや保障項目の新設など、一般的な保険ではないようなことも都民共済ならではです。
都民共済のデメリット
しかし、都民共済にはデメリットも存在します。
例えば、保障できる金額や範囲が民間の保険に比べると限られている点や、一生涯にわたる保障が存在しない点、高齢になるにつれて保障ボリュームが減っていく点などが挙げられます。
これらの点を考慮し、必要に応じて民間の保険と組み合わせることも検討する必要があります。
都民共済は、コストパフォーマンスが高いと評価される一方で、保障内容に関しては個々のニーズに応じて十分でない場合があります。
そのため、加入を検討する際には、これらのメリットとデメリットをしっかりと理解し、自分や家族にとって最適な保障を選ぶことが重要です。
都民共済とがん保険の比較
以下は、都民共済とがん保険の比較表です。
| 特徴 | 都民共済 | がん保険 |
|---|---|---|
| 法的根拠 | 消費生活協同組合法 | 保険業法 |
| 運営主体 | 非営利団体 | 営利企業 |
| 対象者 | 東京都内在住または勤務の人々 | 全国の不特定多数 |
| 掛金 | 比較的安価 | 比較的高額 |
| 保障内容 | 基本的な保障に限定 | 幅広い保障と特約の選択肢 |
| 保障の範囲 | 入院や死亡に重点 | がん治療に特化した保障 |
| 割戻金 | 余剰金があれば還元 | 通常はなし |
| 加入条件 | 年齢制限あり | 年齢制限は商品による |
| 先進医療 | 一部カバー | 広範囲にカバー可能 |
この表は、両者の主な特徴を対比させて理解しやすくまとめたものです。
都民共済は、掛金が安く、基本的な保障を提供する非営利の共済制度です。
一方で、がん保険は、保険料が高い代わりに、がん治療に特化した幅広い保障を提供する商品が多いです。
どちらを選ぶかは、個人のニーズや経済状況によって異なります。
都民共済は、東京都内に住む人々や、東京都内で働く人々にとって手頃な選択肢となる可能性がありますが、がん治療に特化した保障を求める場合は、がん保険が適しているかもしれません。
最終的な選択にあたっては、それぞれのプランの詳細を確認し、自分にとって最適な保障を選ぶことが重要です。
都民共済はがん保険の完全代替になる？
当記事の本題でもある都民共済が、がん保険の完全な代替となるかどうかは一概には言えませんが、その多面的な保障内容は魅力です。
都民共済は、がんだけでなく、あらゆる病気やケガに対する保障を提供しています。
これは、特定の疾患に限定されず、幅広いリスクに対応できるという点で、非常に価値があると言えるでしょう。
また、経済的な負担を軽減しながら、必要な時にしっかりとサポートを受けられる安心感を提供します。
したがって、都民共済を選ぶ際には、がん保険としての代替性を考慮するだけでなく、生活全般にわたる保障の充実度をどう捉えるかが重要です。
我が家では、現状の貯蓄から医療費として使える金額を算出した上で、都民共済を選びました。
保険選びは、個々の健康状態や経済状況、将来に対する不安を総合的に考慮し、最適なプランを選ぶことが求められます。
都民共済は、そのような総合的な視点から選択肢として検討する価値があると言えるでしょう。
実際の加入者の声として
私は都民共済の生命共済総合保障2型と医療Ⅰ型特約に加入しており、妻も生命共済入院保障2型に加入しています。
掛け金は、2人分で5,000円です。
私たちが選んだこれらのプランは、私たちのライフスタイルや将来に対する不安を考慮した上で、最も適したものでした。
現在は、長年契約していたがん保険をやめて、都民共済一本です。
加入してからの経験を振り返ると、掛け金の手頃さと、万一の時にしっかりとサポートを受けられる安心感が大きなメリットであることを実感しています。
特に、医療Ⅰ型特約は、予期せぬ病気やケガに対する補償が充実しており、私たちにとって心強い存在です。
都民共済のシンプルで分かりやすい保障内容は、私たちのような家庭にとって、日々の生活における大切な安全網となっています。
加入を検討されている方には、自分たちのニーズに合ったプランを見つけることをおすすめします。
東京都から引っ越しをしても継続できる
東京都外への転出の場合、転出先の道府県民共済に移行することが可能です。
都民共済は、全国生活協同組合連合会（全国生協連）に属しており、全国の道府県民共済と連携しています。
そのため、転出先の道府県民共済に加入することで、引き続き共済サービスを受けることができる場合があります。
引っ越しなどで都外に転出した場合でも、所定の手続きを行えば継続して加入できるので安心です。
10年後の保険料は？
都民共済の普及員サービス：私の体験談
都民共済の普及員に相談することは、保険に関する疑問や不安を解消するのに非常に便利です。
実際に私が普及員に相談した経験からも、その有用性を実感しています。
普及員は、都民共済の詳細な情報を提供し、個々の状況に合わせたアドバイスをくれるため、保険選びにおいて心強いサポートとなります。
また、電話一本で自宅まで訪問してくれるため、忙しい日常の中でも気軽に相談が可能です。
私が普及員に相談した際には、保険の内容を丁寧に説明してもらい、私のライフスタイルに合ったプランを一緒に考えてくれました。
特に「新がん特約」については、生命保険の見直しとしてどのように考えるべきか、健康保険の高額療養費制度を含めた上での検討が推奨され、大変参考になりました。
このように、普及員の存在は、都民共済を検討する際には欠かせないリソースであり、私自身もそのサービスを利用して大きなメリットを感じています。
都民共済に興味がある方や、加入を検討している方には、ぜひ普及員に相談してみることをおすすめします。
最後に
当記事を通じて、都民共済が提供する保障内容とそのメリットを詳しく見てきました。
結論として、都民共済はがん保険の「完全な代替」とは言えませんが、掛け金の安さと基本的な保障を求める方にとっては、非常に魅力的な選択肢であることがわかります。
がん保険と比較して、都民共済はシンプルで理解しやすい保障を提供し、特に経済的な負担を軽減したい方にとっては、大きなメリットがあります。
しかし、より高額な治療費や特定の治療に対する保障を求める場合は、民間のがん保険の方が適しているかもしれません。
最終的には、自分や家族の健康状態、経済状況、そして将来に対する不安を考慮し、最適な保険選びをすることが重要です。
最後まで読んでいただき、ありがとうございました。
